En lo que respecta alas indemnizaciones por accidentes, muchas personas dan por sentado que los límites de la póliza de seguro de la parte culpable serán suficientes para cubrir todos los daños. Por desgracia, a menudo no es así. En los accidentes con lesiones graves —especialmente aquellos que provocan la muerte por negligencia, lesiones cerebrales, lesiones medulares o lesiones permanentes—, los daños pueden superar fácilmente los límites de la póliza de seguro.
Es fundamental comprender cuándo y cómo las indemnizaciones por accidentes superan los límites de la póliza, así como cuáles son tus derechos.Las víctimas deben conocer sus opciones, sobre todo cuando las compañías de seguros no paganuna indemnización justa y razonable.
¿Cuáles son los límites habituales de las pólizas?
A menudo, los conductores cuentan con la cobertura mínima obligatoria, que normalmente no es suficiente para indemnizar los daños sufridos por alguien como consecuencia de un accidente de tráfico.
Tanto en Missouri como en Kansas y Arkansas, los conductores están obligados a tener un seguro que cubra, como mínimo, 25 000 dólares por persona y 50 000 dólares por accidente en concepto de daños corporales.
Estas cantidades nominales se agotan rápidamente incluso en casos de lesiones leves, sobre todo si la parte lesionada ha necesitado atención de urgencia.
«A menudo nos encontramos con reclamaciones en las que la cuantía razonable de la indemnización solicitada supera con creces el límite de la póliza», afirma Reed Martens, abogado especializado en lesiones personales del bufete Monsees & Mayer.
¿Cuándo superan las indemnizaciones por accidente los límites de la póliza?
Las indemnizaciones por accidentes suelen superar la cobertura cuando:
- Hay varias víctimas que han resultado heridas a causa de un mismo asegurado
- Una víctima necesita cuidados intensivos y continuos o una intervención quirúrgica
- Un caso se refiere aun fallecimiento por negligenciao a una lesión permanente
- El conductor solo tenía contratados los límites mínimos de responsabilidad civil.
Por ejemplo, un accidente de tráfico provocado por una conducción distraída que provoque un traumatismo craneoencefálico puede dar lugar a un veredicto del jurado por un importe de seis o siete cifras, pero podría verse limitado por los límites de la póliza de seguro, que ascienden a 50 000 dólares.
¿Qué ocurre si la póliza no es suficiente?
Si el valor justo y razonable de los daños supera loslímites de la póliza de seguro, la parte perjudicada puede disponer de otras opciones legales:
1. Cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM)
Esta cobertura entra en vigor cuando la póliza de la parte culpable no es suficiente para cubrir el importe total de los daños causados.
2. Reclamaciones por mala fe contra la aseguradora del responsable del siniestro
Si una compañía de seguros rechaza una oferta de acuerdo razonable dentro de los límites de la póliza, puede exponerse a una demanda por mala fe. Esto puede dar lugar a una responsabilidad que supere los límites de la póliza.
3. Indemnización por parte del conductor responsable del accidente
En los casos en que los daños superen con creces la cobertura de la póliza, la parte perjudicada puede reclamar contra el patrimonio personal del conductor, aunque este suele ser limitado.
«Es poco habitual, pero en algunos casos hemos recuperado cantidades pagadas directamente por el responsable del daño», afirma David Mayer, cofundador de Monsees & Mayer. «Sin embargo, la mayoría de los responsables de daños civiles no disponen de activos que merezca la pena embargar, por lo que la cobertura del seguro es tan importante».
Límites comparativos de fallas y asentamientos
Las indemnizaciones por accidentestambién varían en función de las normas sobre reparto de la culpa:
- Misuri:Se aplica lanorma de culpa comparativa pura; las víctimas pueden obtener una indemnización incluso si su culpa es del 99 %.
- Kansas y Arkansas:Se aplica lanorma de culpa comparativa modificada, que excluye el derecho a indemnización cuando la culpa es del 50 % o superior.
Esto significa que, aunque los daños y perjuicios sean elevados, la indemnización puede reducirse o anularse en función de la culpa comparativa de la parte perjudicada.
Ejemplos de casos de exceso
A continuación se muestran ejemplos de sentencias o acuerdos extracontractuales en casos reales de Missouri y Kansas:
- Accidente por alcance en Kansas con lesiones ortopédicas: la aseguradora rechazó la reclamación por el límite de la póliza de 100 000 dólares; el jurado concedió una indemnización de 550 000 dólares. Se cobró el importe íntegro.
- Accidente mortal en una carretera de Arkansas: la aseguradora rechazó una reclamación de 100 000 dólares; el jurado concedió una indemnización de 800 000 dólares. La demanda por mala fe permitió cobrar la totalidad de la indemnización.
Por qué están aumentando las indemnizaciones por accidentes
Los importes de las indemnizaciones han aumentado considerablemente en los últimos años debido a:
- El aumento de los costes sanitarios
- Aumento de las sentencias dictadas por los jurados
- Mayor uso de los planes de atención vitalicia
- Representación judicial enérgica en casos comerciales y relacionados con el transporte por carretera
Cómo maximizan los abogados la indemnización
En Monsees & Mayer, nuestro equipo de litigios tiene en cuenta:
- Cobertura del seguro para todas las partes (incluidos los empresarios o los propietarios de los vehículos)
- Acumulación entre varias pólizas de seguro
- Reclamaciones de mala fe
- Investigación patrimonial para el pago personal por parte de los infractores
«Las indemnizaciones por accidentes son algo más que cifras. Reflejan el sufrimiento humano y la responsabilidad. Por eso preparamos las reclamaciones con la precisión propia de un juicio, incluso cuando llegamos a un acuerdo», afirma Ryan Frazier, socio de Monsees & Mayer.
¿Se puede llegar a un acuerdo por un importe superior al de la póliza sin tener que recurrir a los tribunales?
Sí. Las aseguradoras pueden pagar más de los límites establecidos para evitar un litigio, sobre todo en casos de lesiones catastróficas o cuando existe un riesgo elevado de que se les acuse de actuar de mala fe.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, para cobrar una indemnización superior al límite de la póliza es necesario:
- Un veredicto o una sentencia
- Un acuerdo con el asegurado para ceder la reclamación por mala fe a la parte perjudicada
- La constatación de que la aseguradora actuó de forma irrazonable al denegar o negarse a liquidar la reclamación dentro de los límites de la póliza.
Este proceso depende en gran medida de las circunstancias concretas y varía en función de la legislación de cada estado.
Lo que deben saber las personas lesionadas
Si sufres lesiones en un accidente y parece que los daños superan los límites de la póliza:
- Consulta con un abogado, aunque al final no acabes contratándolo.
- No aceptes ninguna oferta de indemnización inferior al límite de la póliza.
- Exigir a la aseguradora que facilite una confirmación por escrito de los límites de la póliza aplicables, incluyendo la presentación de las declaraciones del seguro y una declaración jurada en la que se certifique que no existe ningún otro seguro.
Puedes obtener más información sobre las opciones legales tras un accidente de tráfico grave en nuestra página dedicada alos accidentes de tráfico en Kansas City.
Preguntas frecuentes
¿Es habitual que las indemnizaciones por accidentes superen los límites de la póliza?
Es más habitual de lo que la mayoría de la gente cree, sobre todo en casos de lesiones graves, con múltiples víctimas o en los que están implicados vehículos comerciales. A menudo depende de la legislación estatal, de la cobertura del seguro disponible y de cómo gestione la aseguradora la reclamación.
¿Se puede reclamar una indemnización superior a los límites de la póliza?
Sí. Las víctimas pueden reclamar una indemnización adicional a las aseguradoras que actúen de mala fe.
¿Qué pasa si la aseguradora no acepta pagar el importe de la póliza?
Probablemente necesites contratar a un abogado con experiencia para preparar tu caso de cara al juicio. Si el jurado dicta una sentencia por un importe superior al de la indemnización, es posible que puedas presentar una reclamación por mala fe contra la aseguradora, sobre todo si la compañía de seguros rechazó de forma injustificada ofertas que se ajustaban a los límites de la póliza.
