En lo que respecta ala responsabilidad en los accidentes de tráfico, la mayoría de los conductores dan por sentado que el seguro solo cubre a la persona que está al volante. En realidad, el seguro de automóvil suele cubrir al vehículo —no al conductor—, lo que significa que, por lo general, tu póliza se hace responsable si otra persona tiene un accidente con tu vehículo.
Pero, como ocurre con la mayoría de los temas jurídicos, hay matices. Que tu aseguradora cubra los daños o rechace la reclamación suele depender dequién conducía,por qué conducía,dónde se produjo el accidente yqué establece tu póliza de seguro. Las leyesde Misuri,Kansas y Arkansas tratan estas situaciones de forma diferente, sobre todo en lo que respecta a las exclusiones de la cobertura y los criterios de negligencia.
¿Mi seguro cubre a otros conductores?
En la mayoría de los casos, tu seguro de coche ofrececobertura principalsi otra persona conduce tu vehículo con tu permiso. Esto se conoce como «uso autorizado». Siempre que el conductor no esté expresamente excluido de tu póliza, tu aseguradora suele cubrir los daños derivados de un accidente.
«El marco de responsabilidad civil de una póliza de automóvil suele cubrir a los usuarios autorizados, salvo que estén excluidos o conduzcan en circunstancias que les inhabiliten para hacerlo», explicaDavid Mayer, abogado fundador del bufete Monsees & Mayer.
¿Y si la culpa fuera del conductor?
Si otra persona conduce tu coche y provoca un accidente, es probable que tu póliza cubra:
- Daños a vehículos o bienes de terceros (a través de la cobertura de daños materiales)
- Lesiones (a través de la cobertura por daños corporales)
- Daños en tu propio vehículo (si tienes cobertura por colisión)
El hecho de que seas tú o tu compañía de seguros quien, en última instancia, tenga que hacerse cargo del pago de la indemnización por daños y perjuicios depende de la legislación del estado en el que se produjo el accidente:
Misuri:
En Missouri se aplicael sistema de culpa comparativa pura, según el cual la parte culpable solo paga el porcentaje de culpa que se le haya atribuido. Por lo tanto, si se determina que la parte lesionada es responsable en un 90 %, es posible que tú, o tu compañía de seguros, sigáis siendo responsables de pagar el 10 % de los daños y perjuicios evaluados.
Arkansas y Kansas:
Tanto Arkansas como Kansas aplican una normade negligencia comparativa modificada, que impide que la parte perjudicada obtenga una indemnización si se determina que su culpa es del 50 % o superior.
Cuando la responsabilidad en un accidente de tráfico se complica
No todas las situaciones son sencillas. Aunque confíes en la persona a la que le prestas el coche, pueden surgir complicaciones con el seguro cuando:
1. El conductor queda excluido
La mayoría de las pólizas de automóvil permiten al titularexcluir a determinadas personasde la cobertura. Si la persona que ha provocado el accidente con tu coche está excluida, es casi seguro que tu aseguradora denegará la reclamación. En tal caso, es posible que tengas que asumir personalmente el pago de cualquier indemnización o sentencia.
2. El conductor no tenía permiso
El uso no autorizado —como conducir sin permiso o el robo— suele anular la cobertura del seguro. Es posible que no seas responsable, pero es probable que tu póliza tampoco cubra la pérdida.
«Es importante dejar constancia del consentimiento», afirmaBobby Thrasher, de Monsees & Mayer. «Si te han tomado prestado el coche sin permiso, tendrás que demostrar que no se trataba de un uso autorizado para protegerte».
3. El vehículo se utilizó con fines profesionales
Si alguien condujera tu coche con fines comerciales —por ejemplo, para prestar servicios de transporte compartido o realizar entregas a través de una aplicación—, tu póliza personal suele excluir dicha cobertura. Necesitarás un seguro de automóvil comercial para evitar lagunas enla responsabilidad civil en casode accidente de tráfico.
¿Y si el otro conductor hubiera provocado el accidente?
Si tu coche ha sufrido un choque mientras lo conducía otra persona, quien conducía tu vehículo puede presentar una reclamación contra la parte culpable y su aseguradora si ha sufrido lesiones corporales. En cuanto a los daños materiales resultantes, es probable que el propietario del vehículo pueda presentar la reclamación contra la parte culpable y su aseguradora.
En Misuri, Kansas y Arkansas, si el conductor culpable no tiene seguro o su cobertura es insuficiente, es posible que se active tu propia cobertura para conductores sin seguro o con cobertura insuficiente. Obtén más información al respecto en nuestra página dedicada a los abogados especializados en accidentes de tráfico de Kansas City, donde se describen los distintos casos de cobertura.
¿Subirán las primas de mi seguro?
Aunque no estuvieras conduciendo, una reclamación a tu seguro podría afectar a tus primas. La mayoría de las aseguradoras evalúan el riesgo basándose en elhistorial de accidentes del vehículo, no solo en el del conductor.
Probablemente también te encargarás de:
- Franquicias por colisión
- Franquicias integrales(si procede)
- Cualquier gasto que supere los límites de la póliza
¿Me pueden demandar si no estaba conduciendo?
Sí. Se te puede considerar responsable en virtud de doctrinas como:
- Entrega negligente(prestar el coche a alguien que no está en condiciones de conducir)
- La responsabilidad subsidiaria, que puede aplicarse a los propietarios de vehículos que tuvieran a alguien empleado o contratado para realizar trabajos en su nombre.
¿Puede servir de ayuda el seguro del conductor?
A veces. Si los daños superan los límites de tu póliza, el seguro personal del conductor (si lo tiene) puede servir comocobertura secundaria. Por ejemplo:
- Tu cobertura de responsabilidad civil cubre hasta 50 000 dólares.
- El importe total de los daños asciende a 80 000 dólares.
- Es posible que la póliza del conductor cubra los 30 000 dólares restantes.
Cómo protegerse
Si alguna vez tienes que prestar tu vehículo, ten en cuenta estos consejos para reducir tu responsabilidad en caso de accidente de tráfico:
- Presta tu coche solo a conductores de confianza que tengan un permiso de conducir válido
- Evita prestar tu coche para fines profesionales
- Revisa las exclusiones de tu póliza (o consulta con tu agente o corredor de seguros).
Y si se produce un accidente, asegúrate de recopilar:
- Una copia del atestado policial
- La página de resumen de tu seguro de automóvil
- Justificante de la autorización del conductor para utilizar tu vehículo
Estos documentos serán imprescindibles si vas a presentar una reclamación o necesitas ayuda de tu equipo jurídico.
Preguntas frecuentes
Si el conductor contaba con tu permiso, por lo general tu seguro de automóvil es el que paga en primer lugar. La póliza del conductor puede ofrecer una cobertura complementaria si fuera necesario.
La mayoría de las pólizas a título personal excluyen la cobertura por uso comercial, a menos que se haya informado debidamente de ello a la aseguradora. Es posible que tengas que presentar una reclamación en el marco del seguro de automóvil comercial o solicitar una indemnización a la empresa del conductor.
Probablemente no. Si el conductor tenía permiso de conducir y fue el culpable del accidente, es probable que tu póliza se vea afectada y, por lo general, las compañías de seguros controlan cómo se gestiona la reclamación en función de las condiciones del contrato. Negarse a cooperar podría dar lugar a que se deniegue la reclamación o a consecuencias legales.
